杭州多云26℃-19℃ 下载APP 我要投稿

8月底结束 影响你的钱袋子!房贷转LPR定价合算吗? 

2020-08-06 12:58 |浙江新闻客户端 |记者 施翼

今年3月1日,备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说,可以选择固定利率,也可以选择LPR,LPR会随着市场的利率波动而变化。

按照央行规定,存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换,定价基准只能转换一次。

一般来说,只要有个人住房贷款的都受影响,但有几种情况除外:一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;二是固定利率贷款;三是2020年底前到期的个人住房贷款。也就是说,如果符合这三种情况之一,就不受转换的影响。

同时,2020年1月1日后的新发房贷业务本就是挂钩LPR的,所以不需要转换。

转换时,购房者面临2个选项:沿用固定利率,或者选择LPR利率。

沿用固定利率,即沿用你之前与银行签订的房贷利率,未来还款周期内再不发生改变。

而LPR利率,需要先以2019年12月5年期以上LPR数值为基准进行一次转换,确定加点数,以后每个还款周期房贷利率的计算改为“LPR+加点”的方式。加点数值不会更改,而LPR部分会根据每年重定价日上个月的LPR数值更新一次。

“通过手机银行App操作也就几分钟时间,但转不转换考虑了很久。”杭州白领小方表示,在观望了一段时间后,他刚刚把房贷转换为LPR定价,原来按照基准利率4.9%计算的房贷利率,将变成LPR+0.1%来计算。“LPR已经下调多次,在国家引导利率下行的背景下,估计以后还会降,换成LPR应该合算。”

中信银行相关人士介绍,该行个人存量贷款定价基准的转换率超过80%,转换客户中九成以上选择了LPR浮动定价模式。

那么,怎么转成LPR?

第一步:确定点差。比如说,你房贷是上浮10%,按照现在执行的利率水平4.9%计算,你转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR,该月5年期以上LPR为4.8%。

因此,你的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。点差在合同剩余期限内固定不变。

第二步:确定房贷利率。转换为LPR时可以重新约定重定价周期,商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年,也就是说一年内房贷利率不会发生变化。需要提醒的是,并不是每家银行都给予客户重定价日的选择权。有些银行规定只提供每年1月1日作为重定价日,有些银行只提供贷款发放日作为重定价日。

假如你的重定价日为1月1日,那么2020年由于锚定2019年12月LPR,你的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%,较2020年将下降20个基点。

也就是说,这次重定价日的LPR比上次变化了多少,你的房贷利率也就会调整多少。

明白了转换规则,到底是选择固定利率还是LPR,主要看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。

“如果你的房贷还款期限在五年左右,基本上可以果断选择LPR。短期利率比较好判断,单看近几年,降息是大趋势。LPR下行,每年还款额度就会少一些。”中信银行杭州分行一位个贷经理说。

自2019年12月以来,5年期以上LPR利率已经两次下调。这意味着,即便接下来几个月LPR利率不下调,选择LPR的贷款人,明年的房贷利率也会降低,需要还的贷款金额也会减少。

“不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年,这中间的变动因素会有很多,长期利率是很难做预测的。因为不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能,由此引发LPR随之上涨。”这位个贷经理认为,如果你拿了较低房贷利率、打了折扣的,可以选择固定利率而不转换。

据了解,目前部分银行自动将所有存量房贷转为LPR浮动利率,你若想要把贷款利率转为LPR的就不用去操作了,而若想要维持固定利率的,可以在8月31日向银行提出更改申请,不然视作默认同意更改。

专家分析称,进入下半年以来,杭州、宁波、东莞、深圳等城市加码楼市调控政策,继续落实稳地价、稳房价、稳预期目标。最近金融部门重申“房住不炒”的政策基调,强调严禁资金违规流入楼市,各地市场利率定价自律组织在调整LPR加点下限时将更为谨慎。

最新评论(8)

暂无内容!

点击加载更多…

热门新闻

0/0