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弄潮·深评丨银行合理让利 如何让出银企共赢 

2020-07-03 14:22 |浙江新闻客户端 |吕志强

“金融机构与贷款企业共生共荣,鼓励银行合理让利。”今年全国两会上,《政府工作报告》里的这句话格外引人关注,企业纷纷期待“合理让利”早点落地,社会各界也在纷纷猜测这个让利“红包”到底有多大。6月17日国务院常务会议明确,引导金融机构进一步向企业合理让利,推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元,进一步加大货币金融政策支持实体经济力度,帮助企业特别是中小微企业度过难关。

尽管此前官方也多次提及推动金融系统向实体经济让利,但限定时间,明确让利数量,尚属首次。这是加大“六稳”工作力度,实现“六保”,全面恢复生产生活秩序,稳住经济基本盘的需要,是金融机构义不容辞的社会责任,势在必行。当下重要的是尽快将全年合理让利1.5万亿元的硬任务,分解到各金融机构。建立责任制,按季考核,监管落实。

金融系统合理让利,银行业应当承担主力。因为银行业资产占我国金融业总资产92%,银行业服务实体经济覆盖面和业务量在金融系统中占绝对主导地位。当下重要的是国务院金融稳定发展委员会牵头央行、银保监会、证券会,尽快将全年合理让利1.5万亿元的硬任务,分解到各金融机构,建立责任制,按季考核,监管落实。

银行机构要提高对合理让利重要性的认识,自觉增强责任担当。银行与企业是经济共同体,企业活,银行兴,企业是银行的源头之水。银行与实体企业的顺周期性效应往往会引发银企共振,实体企业波动势必传导到金融市场和银行机构,而金融体系波动也容易影响实体企业。在经济下行压力叠加疫情冲击下,实体经济发展发展面临特殊困难,银行向实体企业合理让利,帮助实体企业渡过难关,不但有助于稳定市场信心和预期,也有助于减少金融市场波动。因此,银行合理让利也是在维护自身的稳健发展。同时,监管部门对结构性存款和大额存款“压量控价”,以及对银行机构减负,银行合理让利也有降负债成本的利好,这也有助于增强银行服务实体企业的能力。再说,银行合理让利不是利润直接冲减,让的是营收中的利息收入、投资收益、中间业务收入。截至今年一季度,我国商业银行累计实现净利润6001亿元,平均资本利润率为12.09%,平均资产利润率为0.98%。可见,合理让利对银行业整体盈利影响有限。

银行业合理让利,如何银企双赢?在风险可控的前提下,适当降低企业融资门槛,调整贷款担保条件,加大信用贷款占比,引导贷款利率下行,增加优惠利率贷款,做大资产规模,提升服务效能。积极支持中小企业上市、债券发行,降低其中的审计、法律、财务顾问等费用,扩大企业股权融资和债权融资规模,帮助企业多元化融资,提高直接融资比例,降低企业融资成本和杠杆率。实施中小微企业贷款合理展期或延期还本付息,努力提高中小微企业首贷获得率和续贷率,降低其评估费、担保费等融资成本。大力发展普惠金融,确保新增信贷资金直达实体企业,减少民间借贷成本等。这些作为有利于保持市场流动性合理充裕,确保全年人民币贷款新增和社会融资新增规模均超过上年,以更好地支持实体企业复工复产、复商复市。

无庸讳言,既是让利难免影响银行业绩,但只要跟紧配套政策,银行彻底抛弃“利润最大化”,这点影响可忽略不计。央行应继续择机降准、增加再贷款额度,以增加银行机构的资金来源,降低银行业资金成本。当地政府部门则要进一步完善中小微企业信用担保体系,完善中小微企业贷款风险的贴息或奖励补偿机制。同时,免费开放全国统一的信用信息共享平台,以破解银行与中小微企业信息不对称。鼓励银行机构利用大数据创新产品和服务,开展线上批量融资,既提高中小微企业融资能力和效率,又有利于降低银行线下成本。完善银行内部考核激励机制,提升中小微企业首贷获得率、续贷率的考核权重。合理补充中小银行资本金,加大不良贷款核销处置力度等。这些配套政策到位,可调动银行向实体企业合理让利的意愿和能力。当然,还须防控让利中的信贷和道德风险,以维护银行体系稳定。

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