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弄潮·锐评 | 提振经济,需要更多的消费金融机构一起承担社会责任 

2019-11-06 13:23 |浙江新闻客户端 |评论员 刘雪松

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11月5日,蚂蚁金服发起《消费金融机构社会责任倡议》,建议以保护消费者权益、防范金融风险为重点,做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。

7项倡议,条条都是痛点。天猫双11季,正是高峰季,由此带来的消费金融需求高,金融风险自然也高。既要促进消费,又要管控风险。这是一道现实题。蚂蚁金服向全国消费金融机构发起共同担当社会责任的倡议,既体现了格局与自信,又警示了广大消费者、消费金融机构,更为促进消费、拉动内需的同时防控金融消费风险,提供了自律的样本、普适的规则。

严酷的现实是,一方面,根据《2019中国消费金融行业发展报告》显示,我国还有高达6成的成年人无法从传统金融机构获得消费信贷服务;另一方面,大量大额授信、高额利率、难以兜底的金融消费,又使借贷消费者陷入难以自拔的借贷与消费风险之中。

从近两年国内经济形势来看,一方面投资和出口的“两驾马车”目前很难迅速贡献出特别抢眼的数据;而另一方面,全国居民人均消费支出在增加,依然是经济增长的重要动力,但潜力没有充分发挥、消费结构亟待优化升级。

中国第三季度的经济指数,虽然与全球经济体比,依然处在高位,但与历史相比,处在低位也是现实。因此,从中央到地方都在寻求破解之道,其中引导国内消费、拉动内需,从而让这驾“马车”驶出高速度、提供增长率,成为重中之重的期待。国家统计数据显示,2019年前三季度,全国居民人均消费支出拉动经济增长3.8个百分点。居民消费支出中,服务消费占比50.6%,比上年同期提高0.7个比分比。

消费拉动经济增速的动力依然不足,这是社会达成的基本共识。而天猫的创新实践,则为破这个题提供了有效的方案。天猫推出的分期消费、直播消费、新零售等,都是创新的、有场景的消费信贷产品;用以助力制造业的“家装分期”、助力小微企业的网商银行等,都为促消费、拉内需,提供了创新支撑。例如,今年天猫双11期间,网商银行为300多万中小商家提供了3000亿贷款资金支持,助力商家备货;而天猫商家为线上800万双11商品开通花呗分期免费,又助力了商家卖货,使得消费金融的覆盖面更广。花呗客服咨询热线显示,今年天猫双11期间,40%的商家来咨询如何开通花呗,咨询量比平时增长1倍;支付宝服务商平均数据显示,要求开通花呗收款功能的商家数量比日常增长8成;网商银行数据显示,双11期间,小商家人均从网商银行贷款7次,其中15万商家人均超过100次,表明消费金融需求更旺盛。花呗数据显示,在非双11期间,商家开通花呗以后,交易额平均提升38%,交易用户增加32%,在双11期间,这些数据还会增加。网商银行的调研显示,70%商家认为1元利息可以换回2元利润,贷款是能把生意做大的好方法。这也表明消费金融让生意更好做。

金融、消费金融是源头活水。天猫双11已经给出了证明。商家是离消费者最近的群体,他们最能感知消费者心态,感知消费市场的动态。商家挂出“本店可用花呗”,将其作为促销的广告语,实际上也是把准了消费者对于花呗模式安全性的认可度。同时也进一步证明,内需的潜力很大、活力旺盛,但需要有规则、有节操、有社会责任担当的消费金融机构一起来担当,一起来激活。

蚂蚁金服表示,要解决社会痛点,需要从更广覆盖、更多减息、定向额度、更多金融机构参与等层面去缓解。据了解,目前花呗已经面向支付宝收款商家基本实现全量准入。也就是说,只要开通支付宝收款的商家,就可开通花呗收款和分期服务。花呗还为商家提供了一键贴息功能,商家可自主贴息吸引消费者,在双11和家居等特定时点、场景,花呗、借呗为用户、商家提供定向额度。据悉,目前一共有30多家金融机构和蚂蚁金服合作,共同为商家和消费者提供消费金融服务。

既要促进消费、提振经济,又要防范金融风险,关键在于保护消费者权益和促进消费金融行业的健康发展。这是一对相辅相成的关系,不是矛盾对立关系。蚂蚁金服的倡议,既是呼唤更多的消费金融机构一起来承担社会责任,也是用成功经验与模式进行正向引导。只有加大对规范化的消费信贷支持,才能既避免走偏,又化解社会的痛点与难点,为提振经济找到正确的路径与模式。

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