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紧盯痛点 打通堵点 台州破解小微企业融资难融资贵 

2019-08-18 07:16 |浙江新闻客户端 |记者 陈文文 许峰

台州老板熊玉金急了!实行垃圾分类后,熊玉金公司生产的垃圾桶供不应求,正在抓紧采购原材料、添置设备和模具的他,却有一笔600万元的贷款到期了,手头着实紧张。以往,碰上这种事,熊玉金大多找“过桥”资金先还贷后再续借,但“调头”“过桥”资金利率往往高得夸张。“一到还款期头就大。还钱的前个把月,有单子就不敢接了。”

这次,临海农商银行救了急。客户经理走访后,认为熊玉金的企业正常经营,并无欠税、失信等不良情况,遂为其办理了“小微续贷通”,无需自筹资金归还贷款。也就是说:不用先还钱,也能再贷款。

发生在熊玉金身上的一幕,正是今年以来台州大力实施融资畅通工程,打通小微企业融资堵点的生动写照。“面对加大的经济下行压力,最迫切的是让企业健康经营下去,金融支持至关重要。”台州银保监分局负责人告诉记者,台州拥有58万家市场主体,小微企业贷款客户达到38万家,而小微企业融资大多有着“短、频、快”的需求特性。今年上半年,台州制造业、小微企业贷款余额分别为2158亿元和3293亿元,同比分别增长7.7%、13.7%,分别高于全省0.4个百分点和0.8个百分点,信贷资金主要流向实体经济,这得益于作为小微金改试验区的台州,正加快构建破解小微企业融资难融资贵的有效模式。

融资成本低了

小微企业不必先还后贷

台州市农商系统“小微续贷通”产品发布会。图源中国台州网

今年2月,台州农商银行系统小微续贷通一上线,就成了“爆款”。好在哪?企业贷款到期后,只还利息不还本金,同时在保持原有利率不变的情况下再次续贷。最令企业头痛的“贷款到期后资金如何调头”问题迎刃而解。

对小微续贷通的火爆,台州路桥农商银行副行长林佳并不感到意外,“小微融资难,难就难在续贷,贵也贵在续贷。”

要续贷的日子到了,为了保住银行贷款诚信记录,小微企业选择门槛低但利息高的非银行融资渠道,这在前几年非常盛行。一位企业主告诉记者,这种民间融资成本大约是银行融资的6倍多。如果企业长期依赖民间融资等高成本资金,正常生产经营所获得的效益根本无法支撑高额利息的支付,“那是一个绞索,只要一套进去,再好的企业也吃不消。”

因此,“调头资金”和“过桥贷款”的融资成本成为企业经营发展的沉重包袱。

记者从一家第三方转贷公司了解到,以一家企业一年期贷款200万元到期为例,使用第三方公司转贷基金1天至2天需支付4000元转贷费用,3天至5天需支付6000元至1万元转贷费用。“一般过桥贷款都是3天起步,明知钱借着烫手,但还是得咬牙拿。”

从今年开始,台州从顶层设计破题,加快机制创新。类似“小微续贷通”这种无还本续贷模式,接下来将在台州全面推开。

无还本续贷,即贷款到期后,无需偿还本金,只要持续缴纳利息,就能继续使用贷款,直到下一个还款期限。“这真是一个救命的政策啊!”不少小微企业主称,如此便不用再到处拆借资金,可以直接续贷,救回许多暂时遭遇困难的企业。

当然,无还本续贷并非无原则续贷,银行依然要完成贷款授信、审查、审批手续,方便企业在原贷款到期后无缝对接实现转贷。为进一步便利银行与企业之间的信息互通,今年3月,台州市金融服务信用信息共享平台三期银企融资对接系统上线,依托平台的大数据,自动拟合匹配,小微企业将融资需求发布到大数据平台中,平台自动调用已收集的企业资产负债表、利率表等财务报表信息和其他资产及生产经营情况等数据,通过模型计算,自动将该需求匹配“最合适”的信贷产品,实现资金供需双方线上高效对接。截至7月底,企业已发布融资需求306个,线上对接成功296笔,融资金额19.56亿元。

目前,台州正在制定深化小微企业还款和续贷方式创新指导意见,实行“正面清单+负面清单”“正向激励+尽职免责”,负面清单以外的小微企业均可准入,贷款到期前银行即与企业确认续贷意愿,确保续贷不出现空档。截至今年上半年,台州银行业还款续贷方式创新产品贷款余额911.7亿元,较年初增长23.2%。 

融资渠道多了

小微园区提供平台授信

浙江之恩环保产业园。图源路桥发布

小微园区企业的水、电、气等核心数据用来作为凭证,从而获得银行授信。这是记者在台州之恩环保园区看到的一幕。

台州烽森电镀有限公司是入驻园区的企业之一,该公司负责人陈庆聪前年将厂房搬来园区,生产线从一条上升为两条,“最大的压力就是房租和设备。”陈庆聪说,每个月要先保证80万元的材料款,手头资金并不充裕。

去年,陈庆聪从园区贷到了一笔778万元的“租房贷”,用来支付两年的房租。园区哪来的资金?之恩环保园区有关负责人告诉记者,中国银行与之恩环保园区就金融服务达成战略合作协议,对园区授信两亿元,这也是中国银行台州分行首例针对小微企业的金融政策,专用于缴纳园区房租。园区提供担保,入驻企业无需提供另外担保。而园区放贷放给谁,关键看企业水、电、气等数据。

对于小微企业而言,购置厂房是发展的节点,但从买地到建房,企业前期面临巨额的资金压力。“园区厂房出售前,我们与农业银行台州分行、工商银行台州分行以及椒江农商银行就进行了合作,推出了‘厂房按揭’的业务。”台州飞跃科创园副总经理杨海波说,通过厂房预售、预告抵押登记手续的办理,企业在购买厂房未办理权证之前,即可获得银行的贷款支持。

企业只需按总价的30%支付首付款,即可购买厂房。记者了解到,截至目前,109家入园企业有七成多是以按揭形式购置厂房。在园区和金融机构的对接下,“厂房按揭”的利率仅略高于基准利率,而贷款的期限则可长达10年。

台州正在探索“政府+金融+科技+园区+监管”五位一体小微园区金融综合服务台州模式,除了提供多种融资渠道外,还跟进“保险+科技+服务”,如人保财险台州市分公司针对科创园区配套研发费用损失保险、首台设备保险、产品品质保险等产品,提升企业科技研发能力。

融资速度快了

企业贷款不用跑银行

“以前半个月都在跑银行,现在银行都在跑我这里。”陈庆聪笑着说起这一年多来的变化。现在企业贷款,银行上门服务越来越多,方便了不少。“今年我只跑过两次银行,倒是每个月都有四五批银行的人来找我。”

小微企业融资难、融资贵,其中一个重要原因就是效率低,费时几天甚至几周,信贷经理完成的只是几十万元、几百万元的贷款,但同样时间服务一家大企业,贷款数亿元、数十亿元,其利息收入将放大几百倍、几千倍,银行的选择不言而喻。所以,提高小微企业贷款效率成为关键。

图源网络

泰隆银行台州临海支行客户经理吴伟丰,每个月基本上天天都在外面“跑街”。不止是他,“你去看我们银行,二楼的客户经理区,基本上没人,全在外面跑。”“跑街”有两个目的,一是随时知晓企业的经营状况,二是现场帮企业办理贷款业务。

人手一台平板电脑,台州银行的“智慧小微”已经实现了普通贷款全程上门办理,全流程耗时不超过两个小时,为小微企业提供移动银行服务,开户、发卡、调查、信贷报告、审批等都可以在上面解决。客户经理更是成为行业专家,例如在服务农民客户过程中,他们只要到瓜地里一看,就能看出瓜的质量,算出瓜农的本季收成。如此,银行不仅敢贷,更能满足瓜农的需求,同时对风险更有了把控。

从吴伟丰经手的业务数据看,小微企业无论在贷款额度还是数量上,和去年相比都在上升。台州银保监分局提供的数据也佐证了小微企业贷款需求的旺盛:截至今年上半年,小微企业首贷3438户,同比增长24.5%,金额92.9亿元,同比增长43.3%。为了进一步降低小微企业融资成本,国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行已与台州13家法人银行机构开展转贷款业务合作,预计全年新增转贷款用信规模100亿元以上。在低成本政策性资金的支持下,实际借款人获得转贷款利率低于全市普惠型小微企业贷款利率约3个百分点,预计全年100亿元转贷款用信规模将节约小微企业创业创新融资成本3亿元以上。

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